En termes d’assurance auto, le coefficient de bonus/malus est très important à connaître. Il permet de situer et prévenir les assurés sur les coûts de leurs souscriptions. Pour les assurances, c’est un parfait régulateur des conditions de garantie. Flexible et variable, ce procédé implique des paramètres spécifiques que tout usager doit maîtriser. Des méthodes de calcul jusqu’aux spécificités des cas, voici comment déterminer promptement votre coefficient de bonus/malus.
Le coefficient de bonus/malus : Ce qu’il faut savoir !
Initié par le Code des assurances, le coefficient bonus/malus intervient comme un modérateur. Il a pour objectif de fixer les coûts des primes d’assurance selon le comportement des usagers. Si votre coefficient est élevé, vous payez plus cher l’assurance. L’inverse entraîne une baisse considérable des frais de couverture. En clair, les conducteurs indélicats paient plus cher et les plus disciplinés reçoivent des bonus. Une raison de plus pour chaque assuré de maîtriser les contours d’une assurance auto bonus et malus.
Le fonctionnement du coefficient de bonus/malus
En pratique, lorsque vous souscrivez à une assurance auto, votre assureur vous attribue immédiatement un coefficient. Celui-ci est de 1, selon les normes établies par le Code des assurances. Vous êtes donc soumis à une observation sur une période de 1 an. Votre compagnie d’assurance peut ainsi recalculer votre coefficient selon certains motifs réglementés. Le coefficient de bonus/malus étant instable, l’assureur observe sur 12 mois votre comportement. Cette période lui sert de référence. Si cette dernière démarre le 31 décembre 2021, le bonus/malus sera différé. Le coefficient sera déterminé en considérant la période du mois d’octobre 2020 au mois d’octobre 2021. L’assureur a dans ce cadre, le droit de réajuster ce coefficient au regard de votre comportement au volant. Après une année, deux conditions vont justifier l’augmentation ou la réduction de votre coefficient.
Les facteurs qui influencent la variation du coefficient de bonus/malus
Une bonne conduite est sanctionnée par une réduction de 5 % du coefficient. Il s’agit ainsi d’un bonus qui vous permet de payer seulement 95 % du coût total de la prime d’assurance. Par contre, une mauvaise conduite entraîne une augmentation du coefficient. Il est question ici d’un malus. Elle part de 12,5 à 25 %, selon les responsabilités de l’assuré.
Par ailleurs, remarquez que pour chaque cas, des dispositions spécifiques sont prises. Il ne peut y avoir de malus, si les responsabilités du conducteur ne sont point engagées dans le cadre surtout, d’un incident ou accident. Pour les usagers n’ayant occasionné aucun dommage, il est attribué le même bonus chaque année. Un assuré qui s’acquitte de 1 000 euros paiera la première année 950 Euros. La seconde année, son assurance lui coûtera 902,50 euros. Toutefois, ces valeurs ne suffisent pas pour déterminer son coefficient bonus/malus. Il faut prendre en compte divers paramètres qui nécessitent une approche plus scientifique.
Le calcul de son coefficient bonus/malus
Comme annoncé, le bonus/malus est un système qui ajoute ou réduit la valeur de l’assurance. Chaque année, votre assureur fournit un détail précis de votre contrat d’assurance. En général, l’assureur émet un avis d’échéance annuel. Dans un document explicite, il mentionne votre coefficient de bonus ou malus. Vous pouvez trouver également les informations sur le montant de votre prime et les détails dudit contrat.
Vous avez aussi la possibilité de demander des avis précis à votre assureur. Il s’agit notamment des cas d’accident, des délais de souscriptions et autres actes jugés importants. Ce dernier a le devoir de vous éclairer sur tous les aspects de votre contrat et de son observation. Au regard de toutes ces observations, vous pouvez vous faire une idée de votre malus ou bonus.
En pratique, vous devrez observer le nombre d’accidents responsable pendant une année. Si vous en comptabilisez deux, le calcul se fait comme suit :
Le coefficient étant majoré de 0,25 soit 25 %, vous payez pour le premier accident : 1*1,25 soit 1,25 % de coefficient
Pour le second accident, la somme sera ajustée à 1,56 % soit pratiquement le double du coefficient du premier dommage.
La somme totale sera ajoutée au montant que vous devez payer à l’assureur
Si votre prime est de 5 00 euros l’année, vous devrez payer 750 euros comme montant pour couvrir votre malus.
Dans le cadre d’un bonus, le calcul s’effectue sur la base de 1 de coefficient multiplié par 0,95 %. Le résultat obtenu est multiplié par 2, l’année suivante en cas de comportement exemplaire. Ainsi, vous acquérez une réduction de votre prime en fonction du montant à payer. Cependant, des variables sont appliquées par la législation française en la matière.
La législation sur le coefficient bonus/malus
Selon les codes réglementaires, le coefficient de bonus ne peut descendre au-delà de 0,50. Il en est de même pour le coefficient de malus qui ne peut être supérieur à 3,50. Vous pouvez donc observer quelques variables sur la détermination de votre coefficient.
Par ailleurs, retenez aussi que le coefficient de bonus/malus peut être transféré. En d’autres termes, si vous changez d’assurance, vous pouvez importer vos informations vers le nouvel assureur. Ce dernier prendra en compte vos références avant d’établir le coût de la prime à payer.
